1. На данный момент Вы не авторизованы. Если Вы уже являетесь зарегистрированным пользователем, тогда Вы можете Войти. Если нет, то Вы можете зарегистрироваться и получить доступ к нашему форуму. Зарегистрироваться.

    Скрыть объявление

ACH, Wire etc. Краткий курс

Тема в разделе "Банки и денежные переводы", создана пользователем cyber, 5 дек 2009.

  1. cyber

    cyber Well-Known Member

    Регистрация:
    01.11.09
    Сообщения:
    342
    Часто задают вопросы, что такое АСН, Wire и т.д. Сейчас под рукой нет книг поэтому могут быть какие-то не точности, но вообщем вы себе сможете представить картину.
    В США существует 12 региональных федеральных резервных банков. Каждый из этих банков имеет право на выпуск бумажных банкнот. На каждой банкноте есть черная печать слева, где написано каким резервным банком эмиссированна данная купюра. Эти региональные резервные банки служат местом, где обмениваются платежными поручениями банки, которые подчиненны данному резервному банку. Также там храниться наличность, которую изначально внесли банки как страховой депозит. Ну и конечно там имеются слитки золота и другие платежные документы, которые имеют безупречную репутацию как платежные единицы.
    Когда банк по поручению клиента (индивидума или компании) инициирует платеж в той или иной форме, данная операция фиксируется в региональном резервном банке для того, чтобы сторона которая получает деньги была уверенна, что данная операция обеспечена наличностью, т.е. бумажными деньгами на счетах банка, который инициировал платеж. Для того, чтобы банки могли обмениваться платежными поручениями, быстро и недорого, существует множество платежных механизмов, которые имеют различную степень защищенности, а также различную процедуру оспаривания того или иного платежа. Например, оплачивая кредитной картой вы можете оспорить платеж и получить деньги назад без согласия стороны, котороая получила деньги, а оплачивая с помощью Wire Transfer вы можете оспаривть платеж, но без согласия получившей стороны вам деньги не вернут, даже если место имело преступление. Именно опираясь на возможность отзыва и не отзыва платежа, а также сроки, в который можно оспорить платеж бизнеса выбирают методы оплаты. К примеру, нельзя купить дом оплатив кредитной картой Visa. Но и оплачивать покупку пижамы не следует с помощью Wire Transfer.
    Что такое АСН?
    АСН - это палата автоматизированных зачислений федерального резервного банка, которая создана для максимального ускорения и упрощения повторяющихся платежных поручений на основе одной подписи или предварительного соглашения. Т.е. скажем, вы подписали бумагу, с помошью которой мы - компания - снимаем с вашего счета деньги на заранее оговоренных условиях, т.к. вы были уведомленны в том, что деньги будут сниматься автоматически, на вас лежит ответственность следить за тем, сколько с вас сняли денег. И если с вас сняли больше, чем вы предпологали вы имеете право оспорить данную операцию в определенный срок и получить назад деньги. В данной ситуации законы на вашей стороне и компания, которая вас д***тует крайне не заинтересована в скандалах, т.к. ее могут лишить права инициировать д***т вашего счета с помощью АСН, что для некоторых компаний означает полная потеря бизнеса и всей клиентуры. Данный вид обмена платежами чрезвычайно удобный и дешевый, но требует или безупречной репутации бизнеса на протяжении нескольких лет, или внесения страхового депозита равного сумме всех принятых вами платежей за 30 дней. Скажем, если вы в день принимаете 300 долларов от своей клиентуру, значит необходимо будет внести сумму 10-15 тысяч долларов, которая будет лежать на счетах компании или банка, которые обеспечивают это сервис.
    Электронные платежи типа АСН преобретают все большую популярность в США, вытесняя чеки. Чеки очень дорогое средство платежа, т.к. обрабатываются в ручную и проходят через 6 рук в банке, который принят чек, и 6 рук в банке, который выдал чек. Взаимо зачеты по чекам происходят в региональном федеральном банке того банка, с которого выписан чек. Для этого чек должен физически попасть в региональный федеральный банк, где его вручную обработает человек - представитель банка, с которого выписан чек. Именно поэтому, взаимо зачеты по чекам занимают определенное время, т.к. требуется несколько дней для того, чтобы чек выписанный компанией, которая находится в Калифорнии, дошел, например, из Нью Йорка, где он был получен обратно в Калифорнию.
    Центральный федеральный банк устанавливает сроки, в которые должно быть сделано зачисление и не разрешает банкам, которые приняли чек сразу зачислять деньги на счет получателя, но многие банки нарушают это требование, т.к. не хотят потерять клиентов, особенно крупных. И поэтому зачисляют все деньги на следующий день, если на счету имеется сумма в размере 20 – 30 тысяч и данная компания – старый и надежный клиент.
    В США более 10 тысяч оргнизаций в статусе банка, которые имеют право делать те или иные операции, в зависимости от того, на что они имеют лицензию. Например, есть банки которые не могут инициировать WT за пределы США. Но таких банков очень и очень мало. Скорее всего лицензия стоит дороже того, что можно заработать, делая этот сервис своей клиентуре. Например, маленький банк в деревне, где 5 магазинов, 3 заправки, сапожная мастерская, адвокат и полицейский, может не нуждаться в переводах денег заграницу.
    В связи с огромным количеством банков (это же все таки свободная страна!) существует огромный спрос на создание большого количества механизмов взаимо зачетов. Например, хакер из Омска решил снять наличность в банкомате на Брайтон Бич. Чтобы обеспечить связь первой и последней точки, необходимо восспользоваться как минимум 2-5 банками и 2-3 платежными системами, каждая из который вжилась в данную структуру платежей и питается, «откусывая» себе небольшой кусочек с данного платежа. Это может быть всего лишь 2-3 цента.
    Как я уж сказал, в зависимости от суммы и возможности оспорить данный платеж, существуют различные платежные нетворки. Например, оплачивая покупку в магазине и расплачиваясь кредитной картой, ваш платеж идет из вашего банка в банк продавца через POS (point of sale – точка продажи). Таких платежей миллиарды в год, но они имеют 2 особенности: они как правило не большие и могут быть развернуты в обратную сторону при соблюдении определенной процедуры и сроков.
    Когда при обмене платежами наступает дисбаланс, банк отправляющий платежи может попросить произвести взаимо зачет, и так как суммы в этих случаях как правило большие, такой взаимо зачет естественно безотзывный и может быть произведен или на счета авторитетного банка или доставлен наличностью с помощью инкассаторов. Например, Нью Йоркский банк имеет постоянные платежи в Россию. Для обеспечения этих платежей зачислил безналичные деньги на счета банка посредника, который доставит наличность в отделение банка в России. Как только наличность будет израсходована – операция повторится.
    Центральный Банк США не подчиняется Белому Дому и является независимой частной, повторяю ЧАСТНОЙ, корпорацией, которая может прислушиваться к Конгрессу или нет. Конгресс не может заставить ЦБ США напечатать деньги. Он может только купить бумажные деньги за золото или серебро, забрать у населения с помощью налогов или специальных приказов президента (в 29 году в Америке у всех были конфискованы золотые слитки и золотые сертификаты для выхода из депрессии) или может занять деньги у населения под % выпуская безналоговые облигации внутреннего займа (Treasury Bills). Государственные облигации торгуются на открытом рынке и в зависимости от нужд государства повышается или понижается выплачиваемый % по этим облигациям. Например, во времена Рейгана, когда Америка усиленно вооружалась, государство подняло % по облигациям на неслыханную высоту, тем самым толкнула страну на путь инфляции, безработицы и экономического спада.
    Когда повышается % по гос. Облигациям, деньги как магнитом притягивает к этим облигациям и банки просто вынуждены поднять выплачиваемый % по срочным депозитам (дабы не потерять клиентуру) и естественно по кредитам, иначе им ничего не заработать. В результате подорожания стоимости кредита резко снижаетс крупное производство, а у бизнесменов отпадает необходимость работать, так как ничего не делая можно получать хорошие % по гос. облигациям или срочным вкладам в банке. В таких условиях страдает не только производство, но и биржа, а значит все пенсионные фонды, благотворительные фонды и простые люди, которые вложили деньги в акции. Зарабатывают только профессиональные биржевые инсайдеры, способные маневрировать, выставляя обывателя за двери маскарада

    (c) hz :D
     
  2. $ph1nks

    $ph1nks Member

    Регистрация:
    18.01.10
    Сообщения:
    6
    Спасибо за статью. Познавательно +1 в реп.
     
Вверх